冠领律师代理广东广州保险纠纷案上诉成功

2025年6月，广州市中级人民法院的终审判决送达到东洛物流有限公司（以下简称“东洛公司”），颜子铎盯着“50万元”的理赔金额，紧绷三年的神经终于放松。这场历时三年的保险纠纷，在冠领律师的助力下尘埃落定。

时间回溯至2022年6月，广州的暴雨如瓢泼般倾泻。东洛公司的停车场里，司机霍明飞拉开车门时，脚下积水混着油污让他猛地后仰摔倒，头部撞击地面。14天后，他因抢救无效离世，人社局认定为工伤（亡），工伤保险基金赔付了94.8万元一次性工亡补助金、7.2万元丧葬费及供养亲属抚恤金。

然而抚恤金到账后，霍明飞的妻子张莹攥着丈夫的工装又找到公司，声音沙哑：“抚恤金不够养活老人和孩子。”她递来的工资条显示，霍明飞月均收入1.3万，社保却按最低标准缴纳，导致抚恤金大幅缩水。心怀愧疚的颜子铎以公司名义支付50万元赔偿金，签下《工伤死亡赔偿协议书》时，他原本想着这份50万元的支出，能通过雇主责任险理赔。

因东洛公司此前在保险公司投保过该险种，约定了公司发生人身伤亡每人责任限额50万元。但当颜子铎拿着赔偿协议向保险公司索赔时，得到的回复却是：“工伤保险已足额赔付，自愿支付的额外赔偿不在理赔范围。”于是，颜子铎提起诉讼。

2024年初，一审判决支持了保险公司主张。拿到判决书的那天，颜子铎在办公室坐了整夜，他反复翻看那份雇主责任险保单，投保单上“人身伤亡每人责任限额50万元”的黑体字格外醒目，却找不到保险公司所说的“差额赔付”条款。

心有不甘的颜子铎遂委托冠领（广州）律所代理上诉，律师梅伟君受指派接手本案。冠领律师接案后，立刻调取一审卷宗，在堆积如山的材料中发现了关键疑点：保险条款第32条虽写“仅承担工伤保险未覆盖的差额部分”，但微信聊天记录显示，投保销售人员安欣从未送达完整条款，还语音承诺“意外身故就赔50万”，被问及条款时仅回复“OK”表情包。

更关键的是，《保险销售事项确认书》上的销售人员不是安欣，是“何丽云”，且为事后补填，实际经办人安欣无财产险销售资质，而何丽云资质早已过期；投保半个月后，保险公司才邮寄条款，且未做任何说明。同时，工资流水显示霍明飞月均工资1.3万元，社保缴费基数却低近万元，导致抚恤金每月少3210元，补足差额是法律硬性规定，并非自愿支付。

冠领律师认为，“差额赔付”属免责格式条款，保险公司未履行明确说明义务则该条款无效，安欣的违规行为更佐证了销售环节的过错。基于此，律师代理东洛公司提起上诉。

二审庭审现场，保险公司律师强调“投保人盖章即表明认可条款”。冠领律师当即出示微信聊天记录公证书：“根据《保险法司法解释二》，盖章仅为初步证据，相反证据足以推翻时，应认定未履行说明义务。”律师放大微信聊天界面，申明：“安欣无资质、未提供条款，投保半个月才邮寄文本，显然不符合法定要求。”

针对赔偿性质争议，律师提交工资与社保缴费对比记录：“补足抚恤金差额是法律规定，并非自愿额外支付。”冠领律师逻辑清晰的论证让己方诉求无可辩驳。2025年6月，中院终审判决撤销一审判决，认定保险公司未对“差额赔付”条款履行明确说明义务，该条款不产生效力；东洛公司的赔偿属法定差额补足义务，保险公司需支付50万元保险金。

颜子铎接到告知二审结果的电话时，窗外的阳光正好照进办公室。这场胜诉不仅挽回了经济损失，更让他明白：法律不会让守责者寒心，专业律师的精准出击，能让格式条款的“陷阱”无所遁形，让保险真正发挥风险分担的应有作用。（文中人物、公司除代理律师外均为化名）

撰稿人：凌浩

审核主编：张冠彬